-
Русский
-
English
Льготный кредит под 5%: почему за деньгами банка нет очереди из агроусадеб?
У агроэкотуризма в Беларуси появляется больше возможностей для роста: Указ №275 продлевает льготное кредитование через Белагропромбанк на бессрочный период, отменяет прежние лимиты на суммы и увеличивает максимальный срок кредитных договоров с 5 до 7 лет для организаций и с 7 до 10 лет для физлиц. При этом сохраняется ставка по кредитам — 5% годовых. Основные положения нового порядка начнут действовать с 20 ноября 2026 года.
Накануне вступления нового указа в силу Белагропромбанк при поддержке и участии РСТИ, Нацагентства по туризму и партнеров экосистемы объявляют старт «Академии туристического бизнеса» – 8-недельной практической программы, призванной помочь предпринимателям пройти путь от идеи до банка. Ее первый поток стартует 28 сентября.
О том, почему при наличии льготного финансирования спрос на него до сих пор остается небольшим, об условиях банка, требованиях к залогам и о том, как Академия поможет дойти до банковской кассы, рассказала Виктория Барисевич, начальник управления развития экосистемы ОАО «Белагропромбанк».
Почему до льготного кредита доходят немногие
За 10 лет действия программы льготного кредитования Белагропромбанк профинансировал более 900 агроусадеб на сумму свыше 10 млн рублей. Сегодня в портфеле банка действует 79 кредитных договоров. Однако динамика этого года скромная: лишь 9 одобренных заявок за первое полугодие.
По словам Виктории Барисевич, одна из причин — банальная неосведомленность. Люди не знают о программе, опасаются бюрократии, не готовы заниматься технико-экономическим обоснованием проекта. Часть предпринимателей считает, что проще взять обычный потребительский кредит под более высокую ставку и сделать все самостоятельно, сэкономить на подрядчиках и нанять соседа, чем связываться с государственной программой и кучей обязательств.
Есть и другая причина — гораздо более фундаментальная: не весь существующий туристический бизнес прозрачен для банка. Если предприниматель получает значительную часть выручки наличными и не может подтвердить свои доходы, это становится серьезным препятствием для кредитования. Банк не может учитывать неподтвержденный доход при оценке платежеспособности.
На что банк будет смотреть в первую очередь
Одним словом, отмена лимита не означает автоматического одобрения любой суммы. Как объясняет Виктория Барисевич, раньше при рассмотрении проектов в райисполкомах работала комиссия, в состав которой входил представитель банка. Но заключение комиссии не заменяло банковскую проверку. Банк самостоятельно оценивал платежеспособность заемщика, финансовую составляющую проекта и документы.
«Не было такого, что если прошел экспертизу в исполкоме, то банк ничего не проверяет. Такого не было и не будет».
То есть новая модель не превращает льготный кредит в формальность. Предпринимателю по-прежнему придется показать, что проект экономически жизнеспособен.
Более того, даже если речь идет не о строительстве крупного туристического комплекса, а, например, о кредите на 20–30 тыс. рублей для строительства бани или установки беседок, предпринимателю придется обосновать проект.
«В любом случае он должен предоставить технико-экономическое обоснование — минимальное описание проекта, где указать расходы, планируемую выручку, прибыль, срок окупаемости», — отмечает представитель банка.
То есть условный запрос «мне нужно 30 тысяч на развитие усадьбы» для банка должен превратиться в понятную конструкцию: что именно будет построено или приобретено, сколько это стоит, какие доходы принесет и за счет чего будет возвращен кредит. Банк должен увидеть не мечту, а экономику.
А что с залогом?
Для малого туристического бизнеса это еще один чувствительный вопрос.
Сельская недвижимость нередко имеет относительно невысокую оценочную стоимость. При этом объект может иметь хорошую загрузку, постоянных гостей и сильную репутацию на рынке. Однако для банка репутация — не обеспечение.
Оценку имущества проводят независимые оценочные организации, а не сам банк. Если существующий объект используется как залог, его стоимость определяется по результатам оценки.
Если кредит берется на строительство нового объекта, сам будущий домик не может служить залогом в момент заключения сделки — физически объекта еще не существует. На период строительства заемщику потребуется другое ликвидное обеспечение. После завершения строительства вопрос залога можно переоформить.
В отдельных случаях возможно кредитование под неустойку, однако и здесь ключевым условием остается подтвержденная высокая платежеспособность заемщика.
Именно здесь появляется Академия
Если посмотреть на причины, по которым предприниматели не доходят до финансирования, становится понятно, зачем Белагропромбанк запускает «Академию туристического бизнеса».
Это не классический образовательный курс, где участник несколько недель слушает лекции, а затем получает сертификат. Задача программы — взять собственную идею участника и за восемь недель превратить ее в структурированный проект.
«Академия запускается, чтобы упаковать идеи. Мы столкнулись с тем, что малые предприниматели, особенно владельцы агроусадеб, делают всё по наитию, у них нет экспертизы. Когда они приходят в банк, им нужно техобоснование, а они не знают, как его составить», — говорит Виктория Барисевич.
В пилотном потоке планируется около 40 участников. Участие бесплатное. Отбор уже идет. Заявок больше 60. По словам Виктории, приоритет получают люди с конкретной идеей и потенциалом ее реализации — существующим объектом, участком, материальной базой или понятным замыслом развития.
Итогом обучения станет не абстрактная презентация, а упакованный бизнес-план и сформированный комплект документов, полностью адаптированный под требования кредитного комитета. Это не гарантирует автоматического одобрения кредита, но снимет 90% вопросов и задержек при рассмотрении заявки. В дальнейшем этот бизнес-проект можно использовать не только для переговоров с банком, но и для поиска партнеров и других источников финансирования.
По словам Виктории Барисевич, показатель успешности пилота для организаторов — если из 30–40 идей на выходе появится порядка 15–20 реально прокредитованных проектов. Если модель сработает, Академию планируют сделать регулярной — проводить поток примерно раз в квартал. Если конверсия окажется существенно ниже, программу будут корректировать.
От «хочу глэмпинг» до финансовой модели
Программа Академии построена по принципу последовательной сборки туристического бизнеса. Обучение начинается с фундамента — анализа трендов белорусского рынка, целевой аудитории и конкурентов, что позволяет сформировать четкое УТП вместо размытой «идеи усадьбы». В правовом блоке участники разбирают юридические и налоговые нормы, требования к участкам и нюансы агроэкотуризма, что принципиально в условиях вступления в силу основных положений Указа №275 с 20 ноября. Далее проект переходит к продуктовой упаковке: монетизации проживания, питания, впечатлений и формированию сезонных пакетов.
Финансовый блок превращает интуитивные оценки в точную экономику. Раздел «Смета старта» заставляет учесть не только стоимость самого дома, но и сопутствующие расходы — от септика и подвода коммуникаций до благоустройства и оснащения. На этой базе строится финансовая модель с расчетом расходов, окупаемости, точки безубыточности и потребности в кредитах, превращающая абстрактное «мне нужно примерно 100 тысяч» в понятный банку план возврата средств. Параллельно прорабатываются маркетинг, онлайн-продажи, B2B-партнерства, стандарты сервиса и управление командой. Завершает программу сборка итогового бизнес-плана, оценка рисков (от простоя в низкий сезон до роста издержек) и защита проекта перед экспертами с упором на его готовность к привлечению финансирования.
Как принять участие?
Прием заявок на пилотный поток «Академии туристического бизнеса» открыт до 24 сентября 2026 года включительно. Подать заявку на участие, пройти анкетирование и представить свой проект экспертам можно на официальном сайте Белагропромбанка.
Топ-3 вопроса о льготном кредитовании
1. Смета и ТЭО обязательны для всех
Независимо от бюджета — запрашивает ли заемщик 30 тысяч рублей на баню и беседки или 300 тысяч на полноценный глэмпинг — упрощенного формата без ТЭО не существует. Заявитель обязан предоставить расчет планируемой выручки, сезонности, затрат и смету расходования средств.
2. Строительство «хозспособом» разрешено, но с документами
Нанимать генерального подрядчика «под ключ» не обязательно. Субъект вправе самостоятельно закупать материалы у разных поставщиков и привлекать отдельные бригады (ИП, ремесленников, юрлиц). Однако каждый рубль кредита перечисляется банком безналично на основании официально выставленных счетов, договоров и товарных накладных. Наличные расчеты исключены.
3. Транспорт и оборудование
В рамках проработки новых механизмов кредитования расширяется перечень кредитуемых объектов. Вслед за строительными работами и стационарным оборудованием банк прорабатывает возможность финансирования спецтехники и автотранспорта (например, минивэнов и микроавтобусов для трансфера гостей), что прямо соотносится с нормами Указа № 275 о транспортном обслуживании туристов.
Пресс-служба РСТИ